Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру на собственные сбережения становится все сложнее. Это приводит к активному росту ипотечного кредитования. При этом наблюдается рост и общей закредитованности населения, когда на человека приходится 2 и более кредитов.

Поэтому у граждан с непогашенными кредитами возникает закономерный вопрос — а смогут ли они вообще получить ипотеку?

Будет ли одобрена ипотека, если есть непогашенные кредиты

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Банки рассматривают потенциальных заемщиков очень тщательно. В учет берется много разных факторов, которые влияют на решение по выдаче или отказу в ипотечном займе.

В каждой кредитной организации имеется свой алгоритм тестирования. Даже если в одном банке заемщику отказали в выдаче кредитных средств, в другом могут вынести положительное решение.

В большинстве случаев наличие у заемщика других кредитов – негативный фактор для банков. Ведь потенциальный клиент пришел уже с некоторой кредитной нагрузкой, которая возрастет в разы с получением ипотеки.

Кредитору в этой ситуации приходится учитывать все потенциальные риски. Чтобы их минимизировать, сотрудники банка тщательно анализируют заявку заемщика и проверяют достоверность представленной в ней информации.

Что проверяется?

• Состояние кредитной истории
• Действующую финансовую нагрузку заемщика
• Наличие имущества в собственности
• Семейное положение, количество иждивенцев
• Наличие судимости, нахождение на учете в наркологическом центре
• Дополнительные источники дохода
• Судебные тяжбы и споры с кредитными организациями
• Количество обращений за кредитами и займами за последний месяц

Служба безопасности банка делает запрос в Бюро кредитных историй. В ответ получает сведения о наличии у заемщика кредитов и перечень кредитных организаций, в которые были отправлены заявки на получение ипотеки.

Чтобы оценить вероятность одобрения ипотеки, можно самостоятельно сделать платный запрос в БКИ, на основе которого сделают скоринг и предоставят информацию о вашей кредитной истории. Проанализировав полученную информацию, можно предпринять шаги по улучшению своего кредитного рейтинга.

Критерии оценки заемщика

Среднемесячный официальный доход заемщика и созаемщиков

Это самый важный критерий. При этом кредитор оценивает не величину дохода саму по себе, а то, насколько она достаточна для оплаты обязательных платежей.

Соотношение суммы официального дохода и ежемесячной финансовой нагрузки

Этот критерий вытекает из первого. Даже высокий уровень зарплаты не гарантирует 100% одобрения ипотеки. Важно, чтобы доход был выше суммы обязательных ежемесячных выплат, как минимум, в 2 раза.

Еще лучше, когда это соответствие следующее: 40% от зарплаты – ежемесячные финансовые платежи, 60% — свободные финансы заемщика. В этом случае вероятность одобрения ипотеки будет максимально высокой (независимо от количества действующих кредитов).

Среднемесячный доход заемщика не должен быть меньше суммы, получаемой путем сложения суммы обязательных финансовых платежей, прожиточного минимума и предполагаемого ежемесячного платежа по ипотеке.

Предоставление залога
Наличие у заемщика имущества (движимого или недвижимого), которое можно использовать в качестве залога. Такой залог значительно повышает уровень лояльности банка к заемщику

Хорошая кредитная история
Если у клиента плохая кредитная история, то вероятность получения ипотеки стремиться к нулю

Подтверждение платёжеспособности

Очень важно, чтобы заемщик смог подтвердить свой доход соответствующими документами. Лучший вариант – это предоставление справки о зарплате по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Такую справку легко предоставить, если заработная плата полностью «белая».

Но что делать тем заемщикам, кто получает зарплату «в конвертах»? Им придется узнать у кредитных организаций, что еще может быть учтено в качестве источников дохода и какие подтверждающие документы необходимо предоставить.

Например, к таким источникам дохода могут относиться:

1. работа по договору подряда,
2. сдача в аренду недвижимости,
3. проценты по вкладам и т.д.

В любом случае, очень важно подтвердить перед кредитором свой ежемесячный доход, так как на слово никто полагаться не будет.

Дадут ли ипотеку, если по другим кредитам были просрочки в выплатах

При наличии просрочек главное влияние на принятие решения по ипотеке будет оказывать их количество.

Банк видит, что у потенциального заемщика низкая финансовая дисциплина и вынесет отрицательный вердикт, особенно если просрочки связаны с действующими кредитами

Если это были разовые просрочки с последующей выплатой всего кредитного долга, то вероятность одобрения ипотеки повышается.

Можно ли получить ипотечный кредит при наличии действующих займов в другом банке

Ипотеку можно получить независимо от того, в какой кредитной организации на данный момент у вас есть кредит: в той же самой или другой.

Однако некоторым заемщикам будет выгодно оформить ипотеку именно в том банке, в котором уже имеется действующая ссуда. Ведь в этом случае не потребуется повторно подтверждать доход. Кроме того, если в этом же банке заемщик является также и зарплатным клиентом, то ему могут предоставить более выгодные условия кредитования.

Выше сказанное актуально, если выплаты по кредитам носят регулярный характер, без просрочек. И банк видит в заемщике добросовестного клиента.

Когда вариант обращения в тот же банк по ряду причин не подходит, можно обратиться за ипотечной ссудой и в сторонний банк.

Скрывать этот факт бесполезно, т.к. у каждого заемщика есть кредитная история, которая хранится в Бюро кредитных историй. Все кредитные организации с письменного согласия клиента отправляют туда информацию о заемщике и его кредите.

Поэтому банк может быстро проверить долговую нагрузку заемщика, сделав соответствующий запрос в БКИ. А попытка скрыть имеющиеся кредиты может быть расценена кредитором как обман и приведет к отказу в ипотечном займе.

Способы для улучшение шансов на одобрение ипотеки

Существует ряд способов, с помощью которых можно повысить шанс на одобрение заявки на ипотеку при наличии действующих кредитов

• Привлечение родственников или знакомых с хорошей кредитной историей в качестве поручителей и созаемщиков
• Рефинансирование для объединения нескольких действующих кредитов, возможно на улучшенных кредитных условиях
• Использование дополнительного движимого или недвижимого имущества в качестве залога. В этом случае вероятность положительного ответа по ипотечному займу увеличивается, т.к. при наличии залога риски кредитора существенно снижаются
• Указание дополнительных источников дохода, которые можно приплюсовать к общему ежемесячному доходу.

• Комментарии